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沣沅资本

林建军

2016.09.29


《新科技、新商业、新金融-创新科技开启智慧金融》




      谢谢大家,感谢大奖djpt8集团的邀请,很荣幸在这里与大家一起分享科技与金融, 特别是科技对金融影响的一些看法。


      今天这个会议,上半场更多是谈金融怎么支持科技的发展,下半场谈的更多是科技怎么改变金融的业态。因此,我希望讲副标题“创新科技开启智慧金融”,我一开始的时候准备把它写成“定义”智慧金融。后来我想了一下“定义”这个词相对来说激进了一些,我改成“开启”一个新的金融,用科技“开启”一个新的金融。


      首先,我想分享的是,我们在一个新的、不一样的时代里,新的科技是怎么影响时下的商业,怎么来影响传统经济,怎么影响金融业态。科技已经成为了商业与金融业的基础设施。首先,我给大家看一个数字,去年“双十一”的交易量,这个交易量已经超过了全国零售消费品平均一天的销售金额,也就说电子商务已经成为老百姓平常的日常消费的主要消费方式。电子商务就是用新的互联网技术作为商业支撑的全新形态。


      实际上,不仅仅是电子商务的占比很高,我们还发现其实66%,即2/3的商务,已经是通过移动平台实现的了。手机已经成为了我们主要的交易渠道。我想问大家一个问题,你们觉得手机是在北上广深占比高?还是在欠发达地区占比高? 其实是在欠发达地区的手机占比反而要比这些发达的地区占比更高。


      另外,一个大家也许会认为PC电商已经是寿终正寝了,而实际上,我们在传统上理解的电商就是B2C,现在B2C的占比越来越少,更多的是C2B,先有客户然后才有供给,才有商业,先有客户然后跟设计师去对接,先有商业再有产品,所谓的一种反向定制,从客户到产品,从需求端推动供给端的改革。


      我们看到一些代表,比如说做得比较好的定制西装品牌红顶服饰,它把自己整个厂家比喻成3D的打印机,把客户的身材数据输入后,给客户打印一套量身定制的西装。所以今年很多金融机构,都去考察这家所谓工业4.0代表性企业,它是一家以数据驱动的企业。我们也看到一些新的电商模式,直接把消费者跟厂家联系起来,直接从消费者到厂家,没有商家,直接去掉中间环节,这样的话我们生产出来的东西一定是客户需要的,也就不存在什么库存,不存在过剩,这是一种通过数据来驱动供给侧的改革。


      我再给大家分享一个数据,8分钟,这个8分钟是什么呢?是在“双十一”那一天,第一个快递只花了8分钟就送到了消费者手上。它是怎么做到的呢?它用到一个技术,就是用大数据来预判发货,通过消费者的日常购物行为,在客户还没有下单的时候,但是物件已经放到了购物车里面了,电商其实可以预判客户的行为,然后安排这些物流先行。这种大数据在物流行业的应用就催生了一家企业叫菜鸟物流,菜鸟物流就是通过大数据来改造物流行业的效率的。


      另外我们也看到现在越来越多的物流,我们认识到传统的物流可能跟我们原来的理解不一样。比如说也许小区里的保安,也在扮演着最后一公里的角色,这样的话就催生了一种新的分工叫社会化分工。比如说在阿里巴巴上市的时候,我们知道他们有一些在敲钟的人里面,就是幻灯片上这个人,这个人是谁?这个人是阿里巴巴的客服人员。她不是阿里巴巴的员工,她叫云客服,我们可以认为她就是用一个优步的方式在连接客服,把大家的碎片时间利用起来,通过互联网把你的碎片时间利用起来,帮助阿里巴巴接客服电话,这也是一种共享经济。


      在我们“十三五”规划里面提到共享作为一种发展理念。这种共享实际上就是因为互联网的连接效率,改变了我们传统的分工方式。我们知道传统的分工其实是一种企业内的分工,在一个企业内部,我们有不同的部门,大家分工协作。在我们传统企业里面,我们通常会说一个企业,我们要有短板效益,最短的板,可能决定这个木桶盛多少水,而这种方式其实会让企业变得平庸。我的企业在某一个方面很擅长,但因为别的能力没有跟上,会制约我的发展。而互联网的发展崇尚一种开放的理念,开放的理念实际上它是一种社会化分工。我可以把企业比较强的能力发挥到极致,而其他的部分在社会上跟别人协同。通过互联网,企业可以大大降低交易的成本。原来我们为什么要用企业做分工,是因为我跟社会上的分工之外,有很大的交易成本。而互联网的发展,大大降低了交易成本,就让这种社会化分工成为了可能。我们也发现随着机器人技术的发展,越来越多的客服电话在接电话的那个人其实就是一个机器人,只不过它通过语音合成,让你感觉到像一个自然人的语言。就像我们用百度导航,我们可以选我们喜欢的声音来做他的声音,实际上他并没有录,只是用了他的几句话,就可以合成明星的声音,这就是一种语音合成的技术。这些也在改变着我们传统上对客服的认识。


      企业由于原来的一种企业内分工,让这个企业变得越来越平庸,在我们印象中海尔就是这么一家企业。海尔在没有改革之前,给人的感觉它就是很平庸,不管它的各种产品,总是不是最佳的产品,空调也好,冰箱也好,在很多行业里面,很多的细分家电行业里面我们都不觉得海尔是最佳的,只不过海尔的产品线很长,所以大众认知度比较高。海尔其实已经意识到这个危机了,海尔在前年就做了一个用互联网来改造整个海尔的项目。他们把企业要做成一个平台,海尔就是一个平台,把一部分的员工做成创客,做成一个个子公司,目前海尔已经有上千个子公司,有些子公司已经得到外面PE投资、VC投资,有的还要独立上市。最近,海尔做了一款产品叫做烤箱,在我们原来的理解里面烤箱其实是被国外的厂商垄断了,但实际上很多人买了烤箱之后,基本上是束之高阁的。家里装修的时候热情度很高,买了一个烤箱,回去烤了几次之后再也不烤了,放在那里永远不用了,海尔就发现了这个痛点,他把烤箱做成了一个像我们看到的乐视电视机一样,不仅给你提供一个烤箱的产品,还源源不断给你提供原材料,源源不断给你提供培训的服务,这样的话就把原来的产品一次性的买卖变成源源不断提供原材料、服务的产业,这样一种新的模式带到了烤箱这个行业里面。


      前两天我在杭州参加一个创新中国的会议,其中有一家企业做了3D食品打印机。给你生产一个3D的打印机,可以打印你喜欢的各种糕点,实际上它也是服务的方式。它给你卖了一个机器之后,因为它要给你不断提供原材料,打印的食品材料,它就把传统的产品业务变成了一种“产品+服务”,这其实是一种商业模式的创新,而这种创新在海尔现在比比皆是,海尔的改变已经让我们对它刮目相看了,它就是用互联网的思想去改变它整个的企业。


      80%,我为什么讲这个数字?我们现在看电影80%的电影票都是通过互联网先买的,看电影这个应用场景,其实已经完全互联网化了,大家看电影之前,其实80%已经通过互联网在购买,而且互联网的获客能力,我们认为它已经跟传统金融持平,甚至互联网在某些方面它的获客能力可能还超过了传统的金融机构。


      另外一个数字是,我们对照一下传统的金融行业,大家都看到了这个报道,农行上半年的营业收入增长是-5%,同时它的不良率超过2%,超过2%对银监会来说是一个很警戒的数字。我们也看到招商银行,招商银行上半年宣布裁员7000多人,一方面是传统金融,我们发现遭受了比较严峻挑战;另外我们也看到新金融,以民营银行为代表的新金融还是获得了长足的发展。昨天微众银行宣布他们基于区块链的银行跟银行之间的资金清算和结算系统已经上线了,他们已经在应用一些新的科技在改造他的一些传统业务流程。


      包括蚂蚁小贷的3-1-0,只需要3分钟申请,1秒钟审核,马上就放贷。1秒钟的放贷,客户马上拿到钱。他们曾经试想过在蚂蚁小贷推出一个类似我们住酒店的“钟点房”——他们内部称为 “小时贷”,客户可以按小时来申请贷款。这个在传统金融机构很难想象的,它把这个成本和效率做了很大的提升。


      另外,我再给大家一些数字,7.6亿,这是微信的活跃用户数,我们很多人用微信,但我们有一个功能从来没有用过,大家经常用扫一扫,去扫我的一个微信二维码,实际上扫一扫下面还有一个按纽叫街景,在街景里面,我们看到它其实就是一种互联网的场景金融的应用,它可以直接把你导到去住酒店,直接可以导到去购物。


      同样,我们知道现在越来越多的年轻人并没有上微信,微信越来越成为中老年人的聊天工具,年轻人在哪里呢?年轻人在贴吧上面,因为贴吧是更加的没有中心,贴吧更加是亚文化、二次元,在贴吧里面我们有金融机构在贴吧里面开了一家银行,这个银行的产品也是大家没有听说过的,他发行了三张信用卡,而这三张信用卡叫什么,第一张卡叫土豪卡,第二张卡叫“喜大普奔”卡,这是互联网的一个词。第三张卡叫汉服卡,这个其实在传统的银行网点是没有的,它其实是一种典型的C2B的模式,因为有了贴吧上的论坛,我就针对这些论坛推出相应的金融产品,所以说越来越多的定制化,金融未来的一种发展一定是通过互联网,通过大数据,提供很多定制化的金融服务。


      我们也认为互联网的发展,包括物联网的发展,未来99%的可见的东西都会被联网。有很多新的商业模式出现,包括用保险来解决一个社会的痛点,包括用保险来解决电商购物里面运费,包括我们用保险来解决航班延误。延误险现在能不能跟航班的时间或者航空公司差异化定价,现在还没有做,对不对?但实际上运费险做了很精细的定价,根据大数据,不同的买家负担的运费不一样,有的人是5毛,有的人是1块钱,他认为你退货的概率比较大。大数据用在金融产品的定价上面,包括大数据用在所谓的互联网安全上面,用金融的方式来解决。


      这些就是我想给大家展示的所谓的新的科技,新的商业,新的金融。我们有一句话叫未来已来,这些科技在重新定义未来,未来只不过它还没有普及而已,我们现在觉得这些东西,大家认为我们出门不用去医院,远程医疗,这个可能是未来,只不过它还没有普及,随着普及之后,未来就是很平常的,很平常之后它就是一种新常态,大家也不用刻意去谈这是互联网金融,这是电商,不用去谈了,普及了。就像现在我们不用刻意说我是智能手机,所有的手机都是智能手机。


      所谓的预测未来最好的方法是去创造未来,大数据可以帮助我们创造未来。我们认为新的物联网也好,大数据也好,云计算也好,包括物联网,甚至区块链,它都会成为商业的基础设施,而这个商业基础设施首先改变的是商业的方式,商业的运行方式发生变化,进而它会改变商业模式,最后它会改变大家的价值观,改变大家对很多事情的认识。


      我们说互联网改变了什么?首先改变了连接的方式和效率,原来的消费者跟生产者之间是不见面的,大家通过商家沟通,生产者生产的东西并不是消费者需要的。随着互联网的发展,我们发现需求可以跟供应直接对接了,所以这样的话就出现了一个新的文明,真正以客户为中心的文明,真正以客户为中心,是以客户的需求为中心,根据你的需求我来提供你需要的产品。


      所以说,互联网这个技术一方面是改变了商业模式,其实它改变了以客户为中心的商业价值观,开放平等分享,这样的价值观因为底层基础设施的改变,它会不断改变,成为商业模式,最终改变大家的一个价值观。


      另外,互联网会改变大家分工协同的方式。我们要社会化分工,社会化协同,我们就需要开放,开放也是我们现在“十三五”发展的一个理念,开放、共享、创新,要开放,要平等,要协作,这样的话一种新的商业文明就形成了。


      所以我认为这张图对科技或互联网做了比较好地诠释,我们认为科技或新科技实际上是一个基础设施。基础设施我们可以理解成渠道、数据跟技术,互联网是一种新的渠道改变了交互方式,因为有了互联网把客户的很多行为都记录了下来,就变成大数据了,就像我们现在每个人携带一台手机,我们的数据24小时都被人采集了,你的所有行为数据都被采集了。刚刚杭州开G20,G20会议之前,杭州开了一个喷泉在西湖边上,当喷泉开放之后一个小时就关掉了,为什么?公安利用了大数据,发现了那一个小时喷泉开放的时候,涌进去了10万多的老百姓,很容易发生集体事故。马上就把这个喷泉关掉,为什么能做到这样?每个人的手机数据大家都在采集,因为有了互联网,有了智能设备,其实数据量大大增加。

 

      另外是技术,所谓的技术降低了交易成本,使原来不可能完成的交易能够完成了。就像我们用智能投顾,它首先改变的是商业模式,但是商业模式的改变,最终会改变所谓的商业精神和文明。因为我商业模式的形成,其实需要一种外部的软性的东西,这些东西就是商业精神文明,这也是大家经常提的互联网精神。我们说支持金融的底层要素也是渠道、数据、技术,而渠道其实就是我们对商业的触达能力,我们能不能触达到商业的第一现场,其他的金融机构没有发现的时候,我们已经认为这个行业可能会出现,比如说是产能过剩了,这就是我对商业的一种触达能力,或者能够把我的服务触达到这个商业里面。


      比如说这个航班的延误险,延误险一定要触达到客户买机票的时候,或者换登机牌的时候,这个其实就是我的渠道能力,把我的金融服务融到这个场景里面,所以金融其实是无处不在,融到各个场景里面。所以,这是渠道。


      第二个是数据,数据就是我们所说的风险控制能力,风险控制能力说到底,我们对数据的收集、分析的能力,当我有了很多的数据之后,会提高我的风控能力,这就是为什么蚂蚁金服放小贷,它的坏账率可以控制在一定的水平之下,因为他有很多的客户数据。


      第三是技术。技术可以使很多原来不可能实现的东西可以实现,就像我们银行放一笔贷款,银行的操作成本大概需要1000块钱左右,所以这个利息收入如果小于1000块钱,对它来说是不值得做的。随着互联网技术的发展,大大降低了操作的成本,这样的话使原来不可能做的交易变成可以做的交易。


      我们说互联网金融,很多人讨论说互联网到底有没有改变金融的本质,如果我们认为金融的本质是跨时间、跨空间的价值交换,似乎互联网金融没有改变金融的本质。如果我们认为支撑金融的底层要素是这些,而互联网恰恰是改变了这些要素,这就像马车并没有改变出行的本质,但是汽车出来之后它把马车取代了,所以它不在于有没有改变它的本质,而在于它是不是作为一个基础设施,提高商业运行的效率,包括商业模式的改变。


      以前我们在做金融的时候,很少谈金融的理想,比如说普惠金融,普惠金融让大家感觉这似乎是有价值观的金融。原来我们价值观金融其实是要控制风险、要收益,而现在我们发现,越来越多的人在谈金融的理想。为什么?就是因为随着技术的发展,它改变了金融运行的商业模式,商业模式的改变又会改变人们的价值观,所以说大家认为金融是社会的一个架构师,重新架构这个社会。


      我的演讲题目叫新的商业,新的技术,新金融,什么叫新的商业,新的商业首先就是一种开放的生态,我们说了从过去的封闭到共享,而现在越来越多新的业态出来。我们原来说是365行,行行出状元,远远不只这么多行业,越来越多新的业态出来,而这些新的业态出来之后,他们是跨界的融合,这是一种新的商业。新的商业它需要一些新的金融,而这个新的金融可能是围绕着消费的,围绕着所谓的普惠的。


      为什么?是因为支撑金融的底层要素发生了变化。这些底层要素变化之后,会改变金融的商业模式。新金融有三个特征,第一个特征它会改变触达方式,过去我们强调的是价值链,我们认为跟客户交互的那个层面是我们销售,是我们的客服,现在我们强调价值环,从我们产品的设计、从我们的风控,各个部门都要跟客户接触,我们任何一个部门都要跟客户发生联系。我们要根据客户来调整我们相应的业务流程,我们以客户为中心,以客户的需求为中心,这是第一个,改变了触达的方式,原来为什么做不到,因为技术没有达到。


      我们并不是说大家不愿意跟客户交互,而是原来因为技术没有达到,我们的产品部门、风控部门、财务部门,跟客户是没有接触的。随着互联网技术的发展,我们可以从价值链,变成围绕客户的价值环,我们可以根据客户的需要,我们只做客户的某一些环节,我们未必要所有的环节都做,就像小米,他只专注做客服或者是做他的操作系统,做产品的设计。


      第二、我们与场景深度融合,我们要融到各个场景里面去。


      第三、我们要强调用户体验,我们越来越强调用户体验来服务大众客户。


      这些基础设施的改变,就成为了所谓的中国新常态的新金融,新金融是因为支撑金融的这些底层要素发生变化,新的经济、新的商业,新金融2.0,从互联网金融到新金融的2.0,在这个时代里面我们不再去区分什么是互联网金融,还是金融互联网,而传统金融机构跟互联网机构其实是合作共赢。这里面大家社会化分工,通过社会化分大家发挥各自的长处,我们把自己的长处发挥出来,来跨界融合。


      我们也看到现在FinTech是现在投资界的热点,我给大家截取了一些数据,FinTech今年的一季度和去年的投资。FinTech公司怎么能做到脱颖而出,是靠六点。我也举了一些FinTech的例子,做社交化的,我们根据朋友圈,大家对某一个股票感兴趣,就像Motive,就是根据朋友圈的方式做投资,社交化的投资。


      第二是智能投顾,通过机器人来做,原来我们是靠理财顾问,接下来可以用大数据、用机器人。另外像P2P网贷、网络证券,有网络银行,现在在国内叫直销银行,包括众筹,健康保险,奥斯卡healthy做健康保险的,根据美国社保的改革,也诞生了互联网金融的公司,包括第三方支付等等,有很多的业态。


      金融机构怎么应对所谓的新科技的挑战,这里面我也提了6个方面,科技给金融带来了什么变化呢?第一它改变了跟用户的触达方式,可以很快触达上亿的用户。实际上触达上亿用户之后,也给我们原来从事金融IT的人提出很大的挑战,我们要瞬间大迸发,我们的系统要能够支持;我们搞一个大促,突然有很多的用户涌上来,这时候就要靠云计算来解决瞬间的大迸发。


      第三就是云计算提高了计算的效率,同时降低了成本。为什么我们以前在大数据的分析上面、存储上面,大家没有像现在感觉离应用那么近,是因为云计算技术没有起来,云计算技术起来大大降低了数据存储的成本,包括运行的效率。


      最后一个是大数据改变了信息的不对称,让信息变得更透明,极大提升了我们风险管理的能力,让我们可以以更低的成本,更低的坏账率来完成风险的控制。


      因为时间的关系,我给大家就汇报到这里,如果大家事后想交流可以事后交流,谢谢大家!